בדיוק התבשרתם על זכייתכם בדירה במחיר למשתכן. עם זאת, יש לכם זמן מוגבל להשיג את הכסף הנדרש לרכישת הדירה ואתם פונים לבנק לקבל משכנתא. לצערכם הרב הנתונים שלכם מהשנה-שנתיים האחרונות בחשבון לא מרשימים מה שגרם לירידה בדירוג האשראי שלכם. כיום הבנקים מענקים הלוואות ומשכנתאות בעיקר בהתאם לציון דירוג האשראי שלכם. כל עוד זה תקין לא תהיה בעיה להעניק לכם הלוואה או משכנתא, כל עוד הציון נמוך סביר להניח שהבנק לסרב להעניק לכם את המשכנתא. מה עושים במקרה כזה? פונים לחברה חוץ בנקאית המספקת משכנתא למסורבים.
מי מעניק משכנתא למסורבים?
כיום יש יותר אופציות לקבל משכנתא והלוואות מאשר הבנקים. גופי אשראי, בתי הלוואות, חברות ביטוח, קרנות מימון שונות ועוד – מספקים שירותי הלוואות ומשכנתאות, כולל כאלה למסורבים בבנק. ככל שדירוג האשראי שלכם נמוך יותר זה סיכון גדול יותר של נוטל ההלוואה ולכן הריבית להלוואה תהיה גבוהה יותר ובכלל תנאי ההלוואה יהיו קשים יותר. עם זאת זה בהחלט אפשרי לקבל משכנתא בהנחה שהבנק מסרב לכם אולם תצטרכו להתחייב לתהליך הבראה ברור שבסופו תוכלו ליטול משכנתא מהבנק ולסגור את המשכנתא הקיימת שניתנה לכם.
היזהרו מבקשות מרובות מהבנקים:
במידה ובנק אחד סירב לבקשת האשראי שלכם (במקרה שלנו בקשה למשכנתא) סביר להניח שגם הבנקים האחרים לא יאשרו לתת לכם משכנתא, זאת בשל הרגולציה והחוקים של בנק ישראל. מכיוון שכל בקשת אשראי שלכם נרשמת, הרי שבקשות מרובות בזמן קצר עשויים לסמל על לחץ רב שלא יצטייר לטובתכם כאשר חברות חוץ בנקאיות יבדקו את התיק שלכם.
לסיכום; אל תורידו את הראש גם אם הבנק סירב לכם למשכנתא. בדקו עם גופים חוץ בנקאיים מורשים (כמו המרכז להבראה פיננסית) העובדים תחת אישור משרד האוצר ואת התנאים שלהם להענקת משכנתא והיכנסו לתהליך הבראה שיאפשר לכם תוך זמן קצר יחסית לחזור למערכת הבנקאית.